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Il presidente dell’Inps Pasquale Tridico ha rilanciato la possibilità di riscattare gratuitamente gli anni di studio universitario, prendendo come esempio il modello tedesco. Secondo l’Inps la misura potrebbe costare circa quattro miliardi l’anno. Il riscatto del corso di laurea permette di trasformare gli anni di università in anni contributivi e dunque integrare la posizione contributiva ai fini del diritto e del calcolo della pensione. Il contributo da pagare cambia in relazione alle norme che disciplinano la liquidazione della pensione con il sistema contributivo o con quello retributivo. 1. Il riscatto nel sistema contributivo: Per riscattare periodi che si collocano nel sistema contributivo (cioè dal 1° gennaio 1996) l’onere è determinato applicando l’aliquota contributiva in vigore alla data di presentazione della domanda, alla retribuzione (assoggettata a contribuzione) nei 12 mesi meno remoti, andando a ritroso dal mese di presentazione della domanda di riscatto. Esempio Calcolo contributivo ordinario Ipotizziamo che tu voglia riscattare quattro anni di laurea dal 2002 al 2006 nel Fondo pensioni lavoratori dipendenti dell’Assicurazione generale obbligatoria e che abbia presentato domanda di riscatto il 31 gennaio 2021; considerando una retribuzione lorda degli ultimi 12 mesi meno remoti pari a 32.170,00 euro, l’importo da pagare per riscattare quattro anni è pari a 42.464,40 euro (32.170,00×33% =10.616,10 x 4 anni = 42.464,40). Il riscatto di laurea agevolato Con il riscatto di laurea agevolato il costo invece è determinato sul minimale degli artigiani e commercianti nell’anno di presentazione della domanda e in base all’aliquota di computo delle prestazioni pensionistiche, nel medesimo periodo, nel Fondo Pensioni Lavoratori Dipendenti (FPLD). Quindi, se presenti domanda nell’anno 2021 il costo per riscattare un anno di corso è pari a 5.264,49 euro. Il costo è lo stesso se presenti domanda in qualità di inoccupato. A seconda dei casi, con il riscatto agevolato il risparmio può essere fino al 70%. 2. Il riscatto nel sistema retributivo: Per riscattare periodi che si collochino nel sistema retributivo, l’importo della somma da versare varia in rapporto all’età, al periodo da riscattare, al sesso, all’anzianità contributiva totale e alle retribuzioni degli ultimi anni. Potrai usufruire del riscatto agevolato (anche per corsi precedenti al 1996) soltanto se scegli la liquidazione della pensione con il calcolo interamente contributivo. Si possono riscattare i periodi corrispondenti alla durata dei corsi legali di studio universitario a seguito dei quali hai conseguito uno o più titoli rilasciati dalle Università o da Istituti di livello universitario:
Sono esclusi gli anni fuori corso. È possibile anche riscattare solo una parte e non l’intero corso di studi. La domanda può essere presentata esclusivamente per via telematica, attraverso uno dei seguenti canali:
Riscattare gli anni di laurea per aumentare la pensione e accorciare i tempi per andarci, è sempre stato molto oneroso. Dal 2019, però, grazie al sistema agevolato c’è la possibilità di versare cifre molto più basse. Ma attenzione: non sempre conviene. Ecco tutto quello che c’è da sapere.
11 luglio 2022
Riscattare gli anni di laurea significa versare una determinata somma in modo da equiparare, a livello contributivo, il periodo di studio universitario a quello lavorativo. Questa particolare contribuzione è utile ai fini previdenziali sia per raggiungere prima il numero di anni necessari per ottenere la pensione sia per incrementarne l’ammontare. Rispetto alla sua effettiva convenienza economica, però, non è possibile fare un discorso univoco. Il vantaggio (o meno) del riscatto del periodo di studi è legato a molti fattori, quali l’età, gli anni e l’ammontare della contribuzione già versata al sistema previdenziale. I tanti parametri da prendere in considerazione ci impediscono di fare in questa sede un esempio semplice ma soprattutto valido per tutti. La cosa migliore da fare per capire se nel tuo caso specifico conviene o no riscattare la laurea è quella di andare sul portale dell’Inps e utilizzare il servizio di simulazione oppure rivolgerti a un Patronato. Detto questo, riteniamo che sia comunque utile darti alcune indicazioni che possono aiutarti a capire quanto possa essere conveniente il riscatto. Torna all'inizio Cos'è il riscatto della laureaIl riscatto è la possibilità di vedersi riconosciuti, dietro pagamento di una somma in denaro, gli anni di corso legale dell’università ai fini della pensione. Può riguardare tutti quanti gli anni di corso (riscatto totale) o solo alcuni (riscatto parziale). Cosa si può riscattarePossono essere riscattati:
È possibile riscattare più corsi universitari in questo modo i plurilaureati possono recuperare gli anni di tutti i corsi di laurea. Sono invece esclusi dalla possibilità di riscatto:
Torna all'inizio Il passaggio dal sistema tradizionale a quello agevolatoRiscattare gli anni di laurea è sempre stato molto oneroso. Per avere riconosciuto il periodo universitario ai fini pensionistici, infatti, bisogna versare parecchio denaro: questo vale sia per i lavoratori dipendenti che per quelli autonomi. Dal 2019 è stata introdotta una modalità alternativa, cosiddetta ‘agevolata’, che abbassa notevolmente i costi del riscatto. Nei fatti, può richiedere il riscatto degli anni di laurea con il sistema agevolato chi ha iniziato a versare contributi Inps dopo il 1996 e prima del 1996 e ha meno di 18 anni di contributi versati al 31 dicembre 1995 e, al momento della richiesta di riscatto, ha un minimo di 15 anni di contributi di cui almeno 5 versati dopo il 31 dicembre 1995, previa richiesta di passaggio al metodo contributivo. Ulteriore requisito: bisogna chiedere la liquidazione dell'assegno pensionistico interamente con il sistema contributivo. In altre parole, chi si è laureato prima del 1996 può accedere al sistema agevolato solo se ha fatto richiesta di passaggio al metodo contributivo per cui l’Inps tiene conto di tutti i versamenti (anche quelli che precedono il 1996) con il metodo contributivo. Lo ricordiamo, il metodo contributivo calcola l’importo della pensione sulla base del montante versato, il metodo retributivo invece garantisce una pensione maggiore perché considera la retribuzione degli ultimi 10 anni di lavoro. Facciamo un esempio. Il signor Rossi si è iscritto all’università il primo novembre 1994, avendo già contributi in data precedente, laureandosi esattamente dopo 4 anni di corso, cioè il primo novembre del 1998: può riscattare con il sistema agevolato tutti e quattro gli anni ma tutti i contributi versati, anche quelli prima del 1996, saranno conteggiati con il sistema contributivo. Torna all'inizio Quanto si paga per il riscattoAssodato che possono fare richiesta con il sistema agevolato anche quelli che hanno studiato prima del 1996 (e che rientrano nei requisiti che abbiamo elencato nel paragrafo precedente), facciamo qualche esempio per capire la differenza di somme da versare con i duesistemi, quello “tradizionale” e quello “agevolato”. Con il sistema tradizionale secondo il metodo contributivo, l’aliquota per il calcolo del riscatto degli anni di laurea si applica alla retribuzione lorda percepita negli ultimi dodici mesi di attività. Con il sistema ‘agevolato’, invece, l’aliquota viene applicata al cosiddetto ‘minimale’ retributivo degli artigiani e commercianti (per il 2022 l’aliquota è del 33% e il minimale ammonta a 16.243 euro). Giusto per dare un’idea di massima della differenza di somme da versare tra le due differenti soluzioni, senza scendere in dettagli tecnici che potrebbero complicare il discorso, basti dire che con la modalità cosiddetta ‘agevolata’ un anno di corso di laurea si riscatta ai fini pensionistici versando circa 5.360 euro, contro i circa 13.200 euro necessari per riscattare lo stesso anno attraverso il sistema ‘tradizionale’ (ipotizzando una retribuzione annua lorda di 40mila euro). In questo caso la differenza di spesa tra le due alternative ammonta, dunque, a circa 8mila euro per ogni anno di studio universitario. Attenzione, però. Se è vero che in entrambi i casi aumenti il numero degli anni in cui risulti un contribuente Inps, è anche vero che con il sistema agevolato versi meno soldi e di conseguenza il tuo vantaggio in termini di maggiore importo della pensione sarà ridotto. In poche parole, i soldi che versi vanno in entrambi i casi a finire nel gruzzoletto sul quale verrà calcolata la pensione che riceverai ogni anno e che, grosso modo, equivarrà come importo al 4% di questo gruzzolo. È, quindi, ovvio che meno soldi versi, meno questo gruzzolo, e quindi la pensione, crescerà. Fisco amicoOgni anno di riscatto del corso di laurea è rateizzabile, senza interessi, in dieci anni e la cifra è deducibile dalla propria dichiarazione dei redditi. Se si riscatta la laurea per un familiare a carico, come ad esempio il proprio figlio, l’ammontare pagato è solo detraibile dalla propria dichiarazione dei redditi per il 19% della spesa sostenuta. Torna all'inizio Quando può convenire riscattare la laureaPer valutare il vantaggio bisogna confrontare il costo del riscatto con il numero delle rate mensili di pensione che si potranno riscuotere in anticipo rispetto al raggiungimento dell’età pensionabile e con l’incremento dell’importo della pensione. In generale, si può dire che ‘recuperare’ la contribuzione degli anni di laurea è quasi sempre conveniente, soprattutto per chi non ha retribuzioni particolarmente elevate, per i lavoratori che tramite questa soluzione riescono a transitare dal sistema misto a quello retributivo, in pratica riuscendo a maturare tutti i necessari 18 anni di contribuzione previdenziale prima del 1996 (anno in cui è entrato in vigore il sistema contributivo). Torna all'inizio Quando può non convenire riscattare la laureaNon sempre conviene riscattare gli anni di laurea. La convenienza reale dipende da molti fattori come, ad esempio, la continuità della vita lavorativa e da quanti anni avevi quando hai iniziato a lavorare. In generale, se consideriamo l’impatto sull’anticipo dei tempi di maturazione della pensione, la convenienza è possibile per chi ha iniziato a lavorare molto presto. Se, per esempio, hai finito di studiare perfettamente in corso a 22 anni e hai subito iniziato a lavorare e non hai mai smesso di farlo, il riscatto della laurea può essere una scelta che ti avvicina al requisito attuale dei 42 anni e 10 mesi (se uomo, uno in meno se donna) di anni di lavoro (e di versamenti) che devi avere per poter anticipare la pensione. Se, invece hai iniziato a lavorare più tardi, per esempio a 28 anni, riscattare quattro anni di laurea potrebbe non aiutarti ad anticipare la pensione. Pensaci bene: 28 anni più 42 e 10 mesi vanno a essere quasi 71 anni, 4 oltre l’attuale età della pensione. Li anticipi di 4 con il riscatto, arrivi comunque 67 anni. In alcuni casi, poi, il riscatto della laurea rischia addirittura di allontanarti dalla pensione. Con il cambio di sistema previdenziale, oltre alla pensione anticipata ordinaria e a quella di vecchiaia, è stata introdotta anche la pensione anticipata (valida solo nel sistema contributivo per chi ha il primo versamento Inps a partire dal 1996) che si matura al compimento dei 64 anni, purché risultino versati almeno 20 anni di contributi e che l’ammontare mensile della prima rata di pensione sia almeno pari o superiore a 1.309,42 euro (dato 2022), cioè a 2,8 volte l’importo mensile dell’assegno sociale. Chi ha diritto a questa pensione anticipata non ha interesse a riscattare gli anni di laurea perché questo diritto decade se si usufruisce del riscatto degli anni di laurea precedenti al 1996. Torna all'inizio Come fare la domandaLa richiesta per riscattare gli anni di laurea può essere fatta in qualsiasi momento tramite il sito dell'istituto nazionale di previdenza, che mette anche a disposizione un calcolatore per avere un'idea di massima della cifra da spendere. La richiesta non è vincolanteUna cosa importante da ricordare è che fare la domanda non impegna comunque al pagamento effettivo del riscatto: ricevuto il via libera dall'Inps e arrivati a casa i bollettini di versamento, si può sempre cambiare idea e non fare nulla (salvo poi, se si ritorna di nuovo sui propri passi, rifare tranquillamente la domanda medesima di nuovo all'Inps). La richiesta è solo telematicaLa richiesta può essere fatta, solamente per via telematica, attraverso il sito dell’Inps (si accede al servizio con pin, Spid o Carta nazionale dei servizi), cliccando alla voce ‘Prestazioni e servizi’ e poi a ‘Tutti i servizi’. Da qui, i dipendenti privati devono cliccare su ‘Riscatto di laurea’, mentre i dipendenti pubblici su ‘Gestione dipendenti pubblici: servizi per lavoratori e pensionati’. In alternativa, per avere informazioni, si può chiamare il numero verde gratuito 803.164 o rivolgersi ai patronati e agli intermediari Inps. Un’idea dei costiAttraverso il suo sito, l’Istituto nazionale di previdenza sociale fornisce un calcolatore per dare un’idea di massima di quanto bisogna versare per riscattare gli anni di studio universitario. Il servizio funziona sia per gli iscritti alla gestione pubblica sia per quelli che rientrano nella gestione privata. Si accede tramite, Spid, CIE o con la Carta nazionale dei servizi. Dopo aver selezionato la gestione previdenziale che interessa, vanno inserite alcune informazioni: anno di iscrizione all’università, numero di rate con cui si intende frazionare il pagamento, periodi da riscattare. Una volta inseriti i dati richiesti, bisogna cliccare su ‘Calcola l’onere del tuo riscatto di laurea’: la cifra fornita è indicativa; quella effettiva verrà comunicata dopo la presentazione della richiesta di riscatto. Torna all'inizio Chi ha diritto al riscatto di laurea agevolato?Oltre al riscatto di laurea ordinario, è prevista la possibilità di beneficiare del riscatto della laurea agevolato. Esso è rivolto soltanto a chi ha effettivamente concluso un percorso di studi e per i periodi che si collocano nel sistema contributivo per la futura pensione.
Quanto costa riscattare la laurea nel 2022?Quanto costa riscattare una laurea in modo agevolato? Il Riscatto della Laurea Agevolato, tendenzialmente, è uguale per tutti e corrisponde a circa 5.200 euro l'anno. Ciò significa che per un corso di studi della durata di 5 anni l'importo da corrispondere all'istituto previdenziale sarebbe di circa 26 mila euro.
Quanto costa riscattare gli anni di laurea INPS?Quindi, se presenti domanda nell'anno 2021 il costo per riscattare un anno di corso è pari a 5.264,49 euro. Il costo è lo stesso se presenti domanda in qualità di inoccupato. A seconda dei casi, con il riscatto agevolato il risparmio può essere fino al 70%.
Quanto costa riscattare 3 anni di contributi?Quanto costa riscattare 3 anni di contributi? Prendendo l'esempio di chi decide di ricorrere al riscatto agevolato della laurea pagherà 5.264,49 euro per ogni anno da riscattare. Per riscattare 3 anni di contributi, il costo totale è di 15.793,49 euro.
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Riscatto laurea agevolato 2022 a chi conviene
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